美国真能为全面提供所有银行存款保险吗？
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美国真能为全面提供所有银行存款保险吗？ (图:AFP)(photo:CnYes)美国联邦存款保险公司 (FDIC) 通常为存款人在美国的银行帐户提供高达 25 万美元的保障，保护存户面对银行破产倒闭时所蒙受的损失。这个金额原本已能让大部分存户在夜晚安心入眠，但最近银行业压力快速升高，让暂时提高甚至取消保险上限的提案浮上台面。
1. 为何有存款保险上限
联邦保险的目的是在不必担保银行每一分存款——目前总额接近 18 兆美元——的情况下，提高投资人对美国银行体系的信心。
存保上限在 1934 年设立，因应 1933 年的银行恐慌 (banking panic)，大量投资人对银行偿债能力失去信心，爆发挤兑潮。那一年美国数千家银行倒闭，经济陷入大萧条。
根据 FDIC，存保上限机制上路后立即提振公众信心，让银行体系恢复稳。
存保上限一开始为 2500 美元，相当于今日的 5.6 万美元，之后历经七度上修，最近一次是在 2008 年提高到 25 万美元。
2. 为何讨论提高存保上限
美国一连三家银行倒下，包括硅谷银行 (SVB) 写下的 2008 年以来最大倒闭案纪录，让人注意到富人和中小企业在单一帐户存款超过 25 万美元的「未受保存款」，可能是银行体系脆弱的环节。
虽然存户纷纷把存款转移到看起来稳定得多的大银行，但中小型区域银行因为存款光速外流压力暴增，并形成恶性循环。提高上限有助于安抚小型银行存款户，打破恶性循环。
一些名人提议提高存保上限，例如全球首富马斯克就说，提高上限是阻止银行存款外流的必要之举。
3. 谁有权提高或取消存保上限
提高 FDIC 存保上限通常需要国会表决通过，但在民主党和共和党高度对立的「分裂国会」情况下，闯关的难度大增。
知情人士透露，美国政府正研议透过某种法律架构，在紧急时暂时扩大保障范围，例如利用财政部的权利採取紧急行动，或仰赖财政部的外汇稳定基金 (ESF，通常用于外汇买卖，但近年也作为紧急借贷机制。
美国财政部长叶伦本周出席参众听证会，她周三 (22 日) 表示，不考虑在未经国会批的情况下全面担保保险，这番话和联准会 (Fed) 主席鲍尔当天表示有保护存户工具的说法有出入，银行股应声大跌。
不过叶伦周四 (23 日) 改口说，若有必要，监管机关准备採取进一步措施，为银行存款提供保障。
4. 发生机率有多高？
知情人士透露，即使是构思的官员，尚且无意这么做，但他们希望拟好计画，一旦情势恶化能有对策。
包括参议院银行委员会主席 Sherrod Brown 在内的一些美国议员认为两党有机会合作，包括暂时或永久取消上限、针对企业建立不同的保险类别。但任何立法措施要在分裂的国会闯关成功都不容易。
5. 全面保障需要多少钱
为 18 兆美元存款提供保险，并不需要真正拿出 18 兆美元的资金，因为银行资产通常多于存款，一旦倒闭，将被拍卖资产以把存款还给存户。
但有时候资产无法快速变卖并带来足够的现金，导致资金短缺，就是 FDIC 派上用场的时候。截至 2022 年底，FDIC 的存款保险基金 (DIF) 略高于 1280 亿美元，受保存款超过 10 兆美元。该基金来源有二：一个是投保银行缴纳的保费，另一个是投资美国政府证券赚取的利息。
6. 谁是反对者
一些保守派议员强烈反对提高 FDIC 保险上限，例如共和党极右翼「自由党团」(Freedom Caucus) 表示，将反对全面保障超过 25 万美元以上的存款，而共和党参议员 Josh Hawley 则说，他认为此举等同纾困，并警告不要迳自绕过国会推行。
不过，参议院也有一些共和党人表达较开放的立场。民主党人大多希望把存款保险的议题和提高银行监管扣连在一起。
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