美拜登政府公布新规 改变大型银行收取透支费用方式
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美拜登政府公布新规 改变大型银行收取透支费用方式。（图：REUTERS/TPG）(photo:CnYes)美国消费者金融保护局 (CFPB) 周三 (17 日) 宣布期待已久的美国大型银行透支保护计画的调整。
该独立监管机构表示，新规定弥补了数十年来透支贷款不受 1968 年《贷款真相法案》所要求的消费者保护的漏洞。
根据 CFPB 的数据，自 2000 年以来，美国消费者已支付约 2800 亿美元的银行透支费用。在此期间，由于直接与支票帐户挂钩的消费者借记卡的蓬勃发展，大型银行从透支费中获得的年收入勐增。
美国总统拜登周三在关于新规则的声明中表示，「长期以来，一些银行收取过高的透支费用，有时超过 30 美元，这往往对最脆弱的美国人造成最严重的打击，而银行却借此抬高其获利。」「银行称之为服务，我认为这是剥削。」
CFPB 表示，新规定仅适用于资产超过 100 亿美元的银行，全美大约有 175 家。总的来说，这些银行通常占全年收取的透支费用 80% 以上。
CFPB 官员表示，预计该规则将在明年敲定，并于 2025 年 10 月生效。
强烈反对对透支规则进行任何改变的银行业组织已经开始动员表达反对声音，而且预计这种反对力量只会越来越大。本月稍早，消费者银行家协会 (CBA) 推出一个网站，以宣传「透支服务的价值，以及为什么政府的指示会被误导」。
该提案是拜登政府打击所谓「垃圾费用」的努力之一，其中许多费用是在几乎没有通知的情况下向消费者收取的，并且并未反映服务的实际成本。
拜登说：「这些公司往往都是那些只因为它们可以，就欺骗勤奋的美国人。」
规则本质上将为大银行提供两种处理商业透支保险的选择。
第一种选择，大型银行可以提供透支贷款以获取利润，前提是银行将其预支的资金视为信用额度贷款，并遵守《贷款真相法》(TILA) 的所有规定。
CFPB 解释，「例如，消费者会申请信贷，机构会承保以确定消费者的还款能力。如果消费者喜欢手动还款而不是自动付款，就可选择手动偿还信用额。而且机构必须遵守罚款和第一年收取的费用的限制。」
这些保护措施可能会导致消费者对透支和由此产生的费用比较不会感到惊讶；CFPB 在 12 月的报告中详细说明了这个问题。
第二个选择是大型银行继续提供消费者透支保险作为附加服务，而不是创造收入的信贷额度。因为它是附加服务，这些资金将继续不受 TILA 法规的约束。
但 CFPB 的情况说明书解释，作为继续豁免的交换条件，提供附加透支保险的银行将只能「根据其成本或既定基准」收取费用。
该机构提出几种潜在的基准利率，每笔交易从 3 美元到 14 美元不等。 最终金额将在规则发佈时公布。
CFPB 表示，另外，选择根据成本收取费用的银行将被要求根据从未转 亏为盈帐户所产生的损失来计算这些成本。
鑑于支票帐户透支保障的本金相对较低且还款率较高，根据该标准计算的损失可能很小。
CFPB 主管丘普拉 (Rohit Chopra) 周二表示：「大多数消费者的借记卡透支金额低于 26 美元，并会在 3 天内偿还。」
根据联邦存款保险公司 (FDIC) 的报告，2021 年平均透支费用高于平均透支费用，约每笔交易 35 美元。
丘普拉表示：「由于贷款利润太高，许多金融巨头都在想方设法增加存款帐户客户的收入。」「这需要投入大量资源来防止非法活动，结果就是一场猫捉老鼠的游戏。」
CFPB 多年来一直在审查银行的透支费做法。去年 12 月，该机构命令大西洋联合银行 (Atlantic Union Bank) 支付 620 万美元，因为该银行非法将数千名客户纳入支票帐户透支计画。Regions Bank 去年被勒令支付 1.91 亿美元，用于支付某些 ATM 提款和借记卡购买的意外透支费用。
